使用这种策略，你可以更快地还清信用卡债务

信用卡债务是压倒性的，随着利息的堆积，降低你的余额似乎是不可能的。一般的美国家庭都有有超过六千美元的信用卡债务美国可能面临高达25%的利率。

虽然你为无债的未来选择的方法取决于你的个人情况，但第一步是一样的。

• 整理你的债务，知道你有多少钱，在哪里，无论是信用卡，学生贷款，或其他形式。
• 接下来,一定要付最低还款额，无论你选择哪种策略。

“你的最低还款额大约是你余额的2%左右，错过这些会影响你的信用评分，”说西蒙·布兰查德他是华盛顿特区乔治敦大学麦克多诺商学院(McDonough School of Business at Georgetown University)市场营销副教授

考虑到这一点，这里有一些建议来衡量你的选择，一劳永逸地降低你的平衡——来自研究的一点指导。

你是否应该考虑债务整合?

债务整合是一个可行的选择，尤其是当你被多个账户压得喘不过气来的时候。失业的人可能会考虑个人贷款，因为他们通常有很多较低的利率而不是信用卡，我们稍后会探讨一下余额转账。然而，这种策略会让你背上堆积如山的债务。

布兰查德解释说:“因为它把所有东西都放在一个庞大的账户里，看起来真的很吓人，可能会降低你的积极性。”但是根据a2016年的研究他与人合著的消费者研究杂志，有一个办法增加你的动机。

布兰查德和他的同事们研究了在多个债务之间分散支付，或者一次将大部分钱存入一个账户。他说:“如何分配债务取决于你有多少动力。”“我们发现，那些遵循集中策略的人工作效率提高了15%，摆脱债务的速度也更快。”有两种方法——雪崩法和雪球法——可能会提供一些额外的灵感。

什么是雪崩法?

这一策略将优先偿还利率较高的债务，同时仍对其他任何账户支付最低还款额。布兰查德解释说，这是最划算的方法，因为它使你支付的利息总额最小化。

如果你的预算已经捉襟见肘，或者你是受数字驱动的，那么这款游戏可能会特别成功。但也有一些缺点需要记住。

如果你的利率最高的信用卡也有最大的余额，当余额似乎没有下降时，这并不是令人难以置信的激励。根据布兰查德的说法，有可能你不会内化这种缓慢但稳定的进步。

感到沮丧可能会妨碍你坚持还款计划。在这种情况下，你可能会得到更实际的结果，这是我们接下来要讨论的。

滚雪球法是什么?

“滚雪球法”是一种流行的偿还信用卡债务的方法，它要求你一个一个地还清你的账户，从最小的余额到最大的余额，同时每个账户的还款额都是最低的。

让我们看看这些方法与这些信用卡余额有何不同:

• 1号信用卡，1,000美元，利率25%
• 2号信用卡:800美元，17%的利率
• 3号信用卡5,000美元，利率14.5%

使用雪崩法，你首先要关注的是偿还第1号信用卡，因为它的利率最高。按照滚雪球法，你可以从2号信用卡开始，因为它的余额最小。记住:在任何一种情况下，为了避免损害你的信用评分，你都应该对另外两个账户每月支付最低还款额。

如果你分析这些数字，从长远来看，滚雪球法最终会花费你更多的钱。当你把更多的钱花在小账户上时，高利率的大额债务会增加收费。

但是雪球法也有它的好处。你会以较快的速度偿还较小的余额，这让你感觉自己在取得进步。正因为如此，你可能会养成其他更健康的理财习惯，比如加班、副业或削减生活开支。这意味着你的口袋里会有更多的钱来偿还你的债务，而且很快就会摆脱你的负担。

信用卡的无息促销值得吗?

如果你面临特别高的apr，你可以考虑另一种类型的债务整合:余额转移。只有当你确定你能在促销期结束前还清转帐债务时，一个初始利率为0%的信用卡才是一个潜在的解决方案。否则，你可能会发现自己又回到了同样的，甚至更糟的境地——受到通常追溯到你的初始余额的非常高的利率的打击。

虽然有不收取余额转帐费的信用卡，阅读小字印刷。许多银行收取转账金额的3%的手续费。

布兰查德建议设置日历提醒，这样你就能意识到标准的年月日即将到来。小心别把这些卡片刷爆了。即使你按时付款，他提醒说信贷利用率是有害的。

布兰查德说:“任何影响你信用评分的事情都会影响你将来申请其他个人贷款、为抵押贷款再融资的能力。”“循环信用卡债务最终应该是最后的手段。”

有什么其他的选择来偿还信用卡债务?

在冠状病毒大流行期间，许多美国人正面临额外的财政压力。据统计，在新冠疫情爆发前，37%的美国家庭每年至少使用一次信用卡支付全国信用咨询基金会,”布兰查德说。“这意味着，当这些人确实有债务时，他们往往会产生相当多的利息，大约每年1000或2000美元。”

布兰查德鼓励消费者在这段时间内查看可用的资源。许多信用卡发行商为新客户或现有客户提供促销利率。现在，一些人可能愿意提供个人层面的援助，比如提供更低的最低还款额或利率。

在许多情况下，这可能不会在网站上宣传。所以，你最好拿起电话联系客服。明确延迟付款是否最终会导致要求大笔大笔付款，而不是简单地重新开始定期付款。

底线

解决债务问题有多种选择;你必须为你的个人财务状况选择最好的方法。不管你用什么方法，一定要付你的最低还款额。记住，进步，无论看起来多么小，仍然是进步。一点一点地减少债务会帮助你避免积累更多的利息，并防止你的信用评分受到打击。

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